互联网征信支持金融创新的风控新模式-【资讯】

金融的核心是风险控制，金融创新的核心是风控创新。

互联网金融发展迅速，一度成为金融创新的风向标，但很快爆发的层出不穷的P2P跑路事件，让大家发现，互联网金融的本质仍是“金融”，风控是制约发展的最关键因素。甚至，相对于资本雄厚的传统金融机构，互联网金融的抗风险能力相对更弱，对于风控有着更高的需求。

那么传统金融状况如何呢？其实传统金融领域也在不断追求创新：不少银行开设了互联网金融事业部、中小微企业金融服务事业部，或者成立科技分行，解决跨地域科技创新类企业信用贷款难题。但传统银行也很快发现：创新服务受到了传统风控方法的制约，使用原有的风控方法，不但审批周期长，而且客户基本上都难以取得授信额度。

传统风控无法支持金融创新

究其原因，目前占企业总数90%以上的中小微企业和科技创新类企业，有如下两个特点：第一，多处于行业的领先地位，产品、业务模式等多有创新，且公开信息相对较少，如果金融机构用传统模式去衡量，根本找不到合作的基础。第二，这类企业和所在行业发展变化非常快，对融资支持的效率有极高要求，其产品周期可能仅为3-6个月，而传统银行通常的信贷审批周期则需要2、3个月甚至更多，完全无法满足这类企业发展的需要。

与此同时，征信机构向“大数据征信”进化，在传统征信的基础上有了很大的进步：从单个信息的信用判断进步到多维度的大量数据判断，比如，对经销商的信用风险判断，从单纯依赖于自身的交易记录，发展到综合评估能够取得的多方面征信数据。

“大数据征信”具备如下特征：数据维度足够丰富，数据量足够大，样本数足够多，这解决了中小微和科技类企业公开信息少、信息维度单一的问题。然而，“大数据”并无助于解决其由于自身特点带来的风险判断问题；并且，对于“大数据”的处理甚至给风控带来了新的难题，互联网时代“唯快不破”，如果没有更快的管理手段，滞后的信息量再“大”，也无法产生价值。

所以，“大数据征信”只能是征信机构发展的一个过渡阶段，是个仍然无法支持金融创新的半成品，是每一个征信机构都必然会拥有的特征。

互联网征信能满足“多快好省”

中小微企业和科技创新企业是市场经济发展的重要组成部分，也是金融创新的市场基础。很多金融机构已经认识到风控创新的重要性，并做了很多尝试。比如上海银行科技支行与棱镜征信合作，为科技创新类企业开发了基于计量分析的信用评估模型，根据科技创新企业轻资产、变化快的行业特点和发展特点，度身定制了一整套信用风险控制手段，从客户的信息搜集、市场发展变化、信用风险量化以及贷后的风险监控等方面，一起进行了非常有益的探索，切实找到了一条帮助科技创新企业解决信用融资难题的捷径。

根据与多家金融机构的合作总结的风控新需求来看，目前有如下特点，即“多、快、好、省”。

“多”，多维度的数据满足信用评估需要，包括工商、法院、企业运营、资金流、员工、知识产权、业务模式等等相关重要征信信息，为金融创新提供了风控基础。

“快”，通过一系列的工具，使得上述信息能够在6个小时之内取得；以往数据的交叉验证是依靠人工完成，而通过先进的技术处理手段，包括hadoop、spark、图像处理、语义识别、数字挖掘、机器学习等，可以自动对数据做多方交叉验证，给出风险警示。

“好”，通过互联网方式获取了大数据，在计算机快速高效的数据处理基础上，根据客户特点开发出金融行业解决方案，汇总给出被调查对象360度全息画像，帮助金融机构量化风险，确定风险定价机制。

“省”，风控服务不断创新，使得客户不但提高了效率，更减少了人员配备，大大降低了成本；而其创新的动态监控服务，帮助金融机构提供完整的、持续不断的贷后跟踪服务，不但为金融机构提供客户信息变化的实时推送，更提供该信息变化可能会导致风险水平变化的量化警示，能够提前采取措施，降低风险管理成本。

正是基于这些强大的技术手段，才能够为金融机构提供一揽子的实时征信解决方案。

“信用张江”模式

在帮助金融机构实现“多快好省”风控创新的实践基础上，“互联网征信”概念志在为更多机构的金融领域创新助一臂之力。互联网征信公司区别于传统征信的特点在于：

一、获取数据的渠道互联网化：1）网上获取公开数据，这是基础数据的重要来源，必须具备时效性、更新频次快；2）获取数据的工具以互联网为载体，线下信息也是以互联网工具获取，极大地提高了效率。传统报告需要通常需要7个工作日才能提供，而互联网征信能够当天即提供报告，原因就在于充分利用了互联网技术。

二、数据的处理分析加工互联网化：1）互联网征信机构通常建有私有云，确保数据的动态更新、安全性和开放性，比如我们建立了棱镜云；2）通过图像处理、语义识别、数字挖掘、机器学习等等各种技术手段，对数据进行分析和加工。

三、为客户服务的方式互联网化：为客户提供PC端和移动端的系统支持，从客户下订单到报告的读取、保存等都在互联网上完成，甚至直接对接客户的决策系统。

综上所述，互联网征信明显区别于传统征信：有效利用互联网技术，为金融创新提供更加专业、高效的征信解决方案。目前的“信用张江促金融”模式，验证了互联网征信的强大生命力。“信用张江”已经为园区内数百家企业解决了融资难、融资成本高的困局，金融机构获得了优质客户，园区实现了对区内企业的支持，实现了企业、金融机构、园区三赢。

金融创新正当时，互联网征信作为创新的风控模式，必将为金融创新提供强大助力。

（作者为棱镜征信CEO）

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